Одобрение заемщика в банке (ЗН)

Материал из СДО группы компаний `МИЭЛЬ`
Версия от 18:54, 24 февраля 2015; Admin (обсуждение | вклад)
(разн.) ← Предыдущая | Текущая версия (разн.) | Следующая → (разн.)
Перейти к: навигация, поиск

Interaktiv banner 800 110.jpg

< Одобрение заемщика в банке (ЗН) >

Структура раздела

Содержание


Процесс одобрения Заемщика банком называется андеррайтинг Заемщика.

Определение
Андеррайтинг заемщика — в банковском деле процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке. Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Впрочем, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель.

В процессе андеррайтинга выделяют три основных категории Заемщиков:

  • Наемный сотрудник.
  • Индивидуальный предпринимательИндивидуальный предприниматель - физические лица, зарегистрированные в установленном порядке и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, главы крестьянских (фермерских) хозяйств. (без образования юр. лица).
  • Владелец или совладелец бизнеса (юридическое лицоЮридическое лицо - созданная и зарегистрированная в установленном законом порядке организация, которая может иметь в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести ответственность, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету.: ЗАО, ООО и т.п.).

Заемщик может обладать сразу несколькими источниками доходов, каждый из которых необходимо официально подтвердить банку:

  1. Заработная плата.
  2. Другие доходы:
    • дивиденды (по банковским депозитам, в виде стабильных страховых выплат, по ценным бумагам);
    • доход от сдачи в аренду жилья;
    • прочие.

Доходы могут быть официально подтверждены следующими документами:

  1. Справка с места работы по форме №2-НДФЛ (налог на доход физических лицФизическое лицо́ — человек как субъект права (носитель прав и обязанностей), в отличие от юридических лиц, должностных лиц и публично-правовых образований. По российскому законодательству физическое лицо обретает правоспособность в момент рождения и утрачивает её в момент смерти. Обладает дееспособностью. Полная дееспособность приобретается после достижения лицом совершеннолетия.):
    • с основного места работы;
    • не по основному месту работы (совместительство).
  2. Налоговая декларация с отметкой (штампом) налоговой инспекции.
  3. Баланс юридического лицаЮридическое лицо - созданная и зарегистрированная в установленном законом порядке организация, которая может иметь в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести ответственность, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету..

Кроме того, возможно подтверждение альтернативных доходов. Оно проводится путем:

  • Предоставления банку Справки о доходах по форме банка (или в свободной форме).
  • Выезда сотрудника банка на место работы (в компанию) и/или его беседы с работодателем (лицо, представляющее работодателя уточняется в каждом конкретном случае).
  • Анализ бизнеса.
Это важно..
Существует ряд факторов, которые могут существенно препятствовать получению ипотечного кредита:
  1. Плохая кредитная история.
  2. Сферы деятельности с повышенным риском.
  3. Отсутствие активов.
  4. Возраст заемщика.

Банк, по итогам оценки платежеспособности, выделяет три типа Заемщиков:

  1. "Белый" заемщик.
    • Доход полностью подтвержден справкой 2НДФЛ или иными официальными документами (бизнес, ИП).
    • Может получить кредит в любом банке.
  2. "Серый" заемщик.
    • Заемщик, часть дохода которого подтверждается справкой 2НДФЛ/иными официальными документами (бизнес ИП), часть справкой по форме банка/иными документами (бизнес, ИП).
    • Выбор ипотечного продукта, ограничен банками, принимающими в качестве подтверждения дохода справку по форме банка/неофициальные документы.
  3. "Черный" заемщик.
    • Заемщик, который не может подтвердить свой доход официальными документами.
    • Выбор ипотечного продукта, ограничен банками, выдающими кредиты под залог имеющейся недвижимости, без оценки платежеспособности.

Требования банка к Заемщику

Среди требований банков, предъявляемых к Заемщику, наиболее популярны следующие:

  1. Заемщиком и Залогодателем может выступать только гражданин Российской Федерации, обладающий полной дееспособностьюДееспособность - способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении 18 (восемнадцати) лет..
  2. На момент заключения Кредитного договора/Договора займа и составления Закладной Заемщик и Залогодатель должны быть зарегистрированы по месту жительства/месту пребывания на территории Российской Федерации.
  3. Возраст Заемщика на момент заключения Кредитного договора/Договора займа должен составлять не менее 18 лет, и не должен превышать 65 лет на момент окончания срока Ипотечного кредита (займа).
  4. Передача в залог Предмета ипотеки, собственником/одним из собственников которого является несовершеннолетний, осуществляется на основании Договора об ипотеке при наличии предварительного разрешения органа опеки и попечительства на передачу в залог Предмета ипотеки.
  5. Лицо мужского пола в возрасте до 27 лет при отсутствии документов, подтверждающих отсрочку от прохождения воинской службы до достижения 27 лет или увольнение в запас может участвовать в Кредитном договоре/Договоре займа при обязательном привлечении дополнительного Заемщика, не подлежащего призыву на срочную воинскую службу и имеющего соответствующий доход, при этом доход лица, подлежащего призыву, не будет учитываться при расчёте возможной суммы кредита.
  6. Общее количество Заёмщиков, выступающих по одному Кредитному договору/Договору займа, не может превышать 3 (трёх) человек.
  7. В качестве Заемщика может выступать только лицо, имеющее подтвержденный доход (допускается исключение: супруг(а) Заемщика, независимо от наличия дохода, либо член семьи Заемщика (совершеннолетние дети Заемщика), обучающийся в учебном заведении на очной форме).
  8. Если по условиям Ипотечной сделкиСделка - это действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей. Заемщик является Залогодателем приобретаемого Предмета ипотеки и состоит в зарегистрированном браке, то его супруг также должен выступать по такой Ипотечной сделке Заемщиком и Залогодателем независимо от того, имеет ли супруг источник дохода и независимо от размера такого дохода.
  9. Размер действующих кредитных обязательств Заемщика с учетом его дохода не препятствует получению нового кредита.

Перечень документов для проведения андеррайтинга потенциального заемщика

  1. Заявление на предоставление ипотечного кредита, подписанное всеми Заемщиками.
  2. Согласие кредитору на обработку персональных данных (отдельно на каждого Заемщика).
  3. Копия паспорта Заемщика/Созаемщика/Залогодателя/Поручителя (все страницы).
  4. Копия паспорта супруга (супруги) Заемщика/Созаемщика/Залогодателя (все страницы).
  5. Копия свидетельства о рождении детей (с отметкой о месте регистрации)/для детей, достигших 14-летнего возраста - копия паспорта (все страницы) и копия свидетельства о рождении.
  6. Копия свидетельства о браке/о расторжении брака/о смерти супруга Заемщика/Созаемщика/Залогодателя/Поручителя.
  7. Справка из ЕИРЦ о регистрации Заемщика/Созаемщика/Залогодателя/Поручителя (оригинал).
  8. Копия документа, являющегося основанием для регистрации по постоянному месту жительства Заемщика/Созаемщика (свидетельство о государственной регистрации права, договорДоговор - это соглашение двух или нескольких лиц, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских правоотношений. о безвозмездной передаче квартирыКвартира – структурно обособленное помещение в многоквартирном доме, обеспечивающее возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящее из одной или нескольких комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком обособленном помещении. в собственностьПраво собственности - право на эксклюзивное владение имуществом. Владелец имущества имеет право использовать его по своему усмотрению и может быть лишен такого права только по решению суда. Собственник вправе совершать в отношении принадлежащих ему объектов собственности любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, организаций., ордер на заселение жилой площади и т.д.).
  9. Копии свидетельств о государственной регистрации права на доли несовершеннолетних (в случаях отчуждения квартирыКвартира – структурно обособленное помещение в многоквартирном доме, обеспечивающее возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящее из одной или нескольких комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком обособленном помещении. несовершеннолетними детьми Заемщика/Созаёмщика).
  10. Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Созаемщика.
  11. Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лицаФизическое лицо́ — человек как субъект права (носитель прав и обязанностей), в отличие от юридических лиц, должностных лиц и публично-правовых образований. По российскому законодательству физическое лицо обретает правоспособность в момент рождения и утрачивает её в момент смерти. Обладает дееспособностью. Полная дееспособность приобретается после достижения лицом совершеннолетия. по месту жительства на территории Российской Федерации (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН)) Заемщика/Созаемщика.
  12. Копия военного билета Заемщика/Созаемщика/Поручителя (все страницы) - для лиц мужского пола, не достигших возраста 27 лет в случае если документ отсутствовал при подаче заявки.
  13. Копия документа об образовании.
  14. Анкеты для страхования (личное, имущественное и титульное страхование). Внимание! Анкета заполняется всеми Заемщиками.
  15. Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходах.
    1. По основному месту работы.
      • Справка о доходах за текущий год по форме 2-НДФЛ, при этом непрерывный стаж работы, как правило, должен составлять не менее 3 месяцев + Приказ из бухгалтерии по утвержденному окладу. Срок действия справки - 1 (один) месяц, считая от даты ее составления.
      • Копия трудовой книжки (все заполненные страницы), заверенная работодателем на каждой странице (должность лица, заверяющего копию+расшифровка подписи (Ф.И.О.) + подпись + дата + печать организации), имеющая отметку после последней записи о том, что работник работает по настоящее время, причем печати заверения должны в обязательном порядке захватывать поле трудовой книжки.
      Трудовая заверяется следующим образом (на каждой странице):
      КОПИЯ ВЕРНА,
      ДОЛЖНОСТЬ, ПОДПИСЬ, РАСШИФРОВКА,
      ДАТА, ПЕЧАТЬ,
      (на последней странице):
      РАБОТАЕТ ПО НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ,
      КОПИЯ ВЕРНА,
      ДОЛЖНОСТЬ, ПОДПИСЬ, РАСШИФРОВКА,
      ДАТА, ПЕЧАТЬ.
      • Копия трудового контракта (договора), заверенная Работодателем на всех страницах (заверительная надпись: наименование должности заверяющего + расшифровка подписи (Ф.И.О.) + дата + печать организации, на последней странице должна присутствовать отметка о том, что работник работает по настоящее время).
      • Служебный контракт (копия, заверенная работодателем на каждой странице с проставлением отметки «работает (проходит службу) по настоящее время») лицам, проходящим службу в органах внутренних дел, прокуратуры, противопожарной безопасности и.т.д.
      • При необходимости - справка о доходе (по форме банка) или справка о заявленном доходе.
      • По Заемщикам, осуществляющим трудовую деятельность в должности директора/генерального директора дополнительно предоставляются документы, список которых индивидуален для каждого банка (выписка из ЕГРЮЛ - обязательна).
    2. По дополнительному месту работы.
      • Копия приказа о принятии на работу, заверенная Работодателем с отметкой о том, что работник работает по настоящее время.
      • Копия трудового контракта (договора), заверенная Работодателем на всех страницах (заверительная надпись: наименование должности заверяющего + расшифровка подписи (Ф.И.О.) + дата + печать организации, на последней странице должна присутствовать отметка о том, что работник работает по настоящее время).
      • Справка о доходах (ф.2-НДФЛ) за текущий год (в случае предоставления документов для оформления кредита до 1 июля текущего года необходима также справка о доходах за предыдущий год), при этом непрерывный стаж работы должен составлять не менее 6 месяцев (в некоторых банках - не менее 1 года).
      • Срок действия справки - 1 (один) месяц, считая от даты ее составления.
    3. Подтверждающие доходы пенсионеров.
      • Копия пенсионного удостоверения (все страницы).
      • Справка (оригинал) территориального органа Пенсионного фонда РФ о размере пенсионных выплат за последние 6 (шесть) месяцев с обязательным указанием, что пенсия выплачивается пожизненно (бессрочно).
  16. Документы, подтверждающие расходы заемщиков.
    • Копия кредитного договора/договора банковской карты.
    • Копия графика платежей.
    • Оригинал справки об остатке ссудной задолженности и качестве исполнения обязательств.
  17. Документы по имеющимся активам (при наличии): квартираКвартира – структурно обособленное помещение в многоквартирном доме, обеспечивающее возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящее из одной или нескольких комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком обособленном помещении., автомобиль, загородный дом, земельный участок, ценные бумаги и т.д.
  18. Распечатки из банков по имеющимся счетам (депозитные и текущие счета, дебетовые карты).



Go back.pngGo back.png Вернуться к предыдущей странице

Выбор банка для ипотечного кредита (ЗН)

Перейти к следующей странице

Подбор ипотечного объекта (ЗН)

Go.pngGo.png
Личные инструменты
Пространства имён
Варианты
Действия
Навигация
Новости недвижимости
Центр обучения
Справка