Одобрение заемщика в банке (ЗН)
Материал из СДО группы компаний `МИЭЛЬ`
Версия от 18:54, 24 февраля 2015; Admin (обсуждение | вклад)
< Одобрение заемщика в банке (ЗН) > |
Структура раздела |
Содержание |
Процесс одобрения Заемщика банком называется андеррайтинг Заемщика.
Определение |
---|
Андеррайтинг заемщика — в банковском деле процедура оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита. Процедура предполагает изучение платёжеспособности и кредитоспособности потенциального заёмщика по методике, принятой в конкретном банке. Результатом такой процедуры является либо принятие положительного решения по кредитной заявке претендента, либо отказ в кредитовании. Впрочем, банк может принять и компромиссное решение, то есть дать согласие на получение клиентом кредита, но не в той сумме и/или не на тех условиях, на которые рассчитывал заявитель. |
В процессе андеррайтинга выделяют три основных категории Заемщиков:
- Наемный сотрудник.
- Индивидуальный предпринимательИндивидуальный предприниматель - физические лица, зарегистрированные в установленном порядке и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, главы крестьянских (фермерских) хозяйств. (без образования юр. лица).
- Владелец или совладелец бизнеса (юридическое лицоЮридическое лицо - созданная и зарегистрированная в установленном законом порядке организация, которая может иметь в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести ответственность, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету.: ЗАО, ООО и т.п.).
Заемщик может обладать сразу несколькими источниками доходов, каждый из которых необходимо официально подтвердить банку:
- Заработная плата.
- Другие доходы:
- дивиденды (по банковским депозитам, в виде стабильных страховых выплат, по ценным бумагам);
- доход от сдачи в аренду жилья;
- прочие.
Доходы могут быть официально подтверждены следующими документами:
- Справка с места работы по форме №2-НДФЛ (налог на доход физических лицФизическое лицо́ — человек как субъект права (носитель прав и обязанностей), в отличие от юридических лиц, должностных лиц и публично-правовых образований. По российскому законодательству физическое лицо обретает правоспособность в момент рождения и утрачивает её в момент смерти. Обладает дееспособностью. Полная дееспособность приобретается после достижения лицом совершеннолетия.):
- с основного места работы;
- не по основному месту работы (совместительство).
- Налоговая декларация с отметкой (штампом) налоговой инспекции.
- Баланс юридического лицаЮридическое лицо - созданная и зарегистрированная в установленном законом порядке организация, которая может иметь в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести ответственность, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде. Юридические лица должны иметь самостоятельный баланс или смету..
Кроме того, возможно подтверждение альтернативных доходов. Оно проводится путем:
- Предоставления банку Справки о доходах по форме банка (или в свободной форме).
- Выезда сотрудника банка на место работы (в компанию) и/или его беседы с работодателем (лицо, представляющее работодателя уточняется в каждом конкретном случае).
- Анализ бизнеса.
Это важно.. |
---|
Существует ряд факторов, которые могут существенно препятствовать получению ипотечного кредита:
|
Банк, по итогам оценки платежеспособности, выделяет три типа Заемщиков:
- "Белый" заемщик.
- Доход полностью подтвержден справкой 2НДФЛ или иными официальными документами (бизнес, ИП).
- Может получить кредит в любом банке.
- "Серый" заемщик.
- Заемщик, часть дохода которого подтверждается справкой 2НДФЛ/иными официальными документами (бизнес ИП), часть справкой по форме банка/иными документами (бизнес, ИП).
- Выбор ипотечного продукта, ограничен банками, принимающими в качестве подтверждения дохода справку по форме банка/неофициальные документы.
- "Черный" заемщик.
- Заемщик, который не может подтвердить свой доход официальными документами.
- Выбор ипотечного продукта, ограничен банками, выдающими кредиты под залог имеющейся недвижимости, без оценки платежеспособности.
Требования банка к Заемщику
Среди требований банков, предъявляемых к Заемщику, наиболее популярны следующие:
- Заемщиком и Залогодателем может выступать только гражданин Российской Федерации, обладающий полной дееспособностьюДееспособность - способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Возникает в полном объеме с наступлением совершеннолетия, то есть по достижении 18 (восемнадцати) лет..
- На момент заключения Кредитного договора/Договора займа и составления Закладной Заемщик и Залогодатель должны быть зарегистрированы по месту жительства/месту пребывания на территории Российской Федерации.
- Возраст Заемщика на момент заключения Кредитного договора/Договора займа должен составлять не менее 18 лет, и не должен превышать 65 лет на момент окончания срока Ипотечного кредита (займа).
- Передача в залог Предмета ипотеки, собственником/одним из собственников которого является несовершеннолетний, осуществляется на основании Договора об ипотеке при наличии предварительного разрешения органа опеки и попечительства на передачу в залог Предмета ипотеки.
- Лицо мужского пола в возрасте до 27 лет при отсутствии документов, подтверждающих отсрочку от прохождения воинской службы до достижения 27 лет или увольнение в запас может участвовать в Кредитном договоре/Договоре займа при обязательном привлечении дополнительного Заемщика, не подлежащего призыву на срочную воинскую службу и имеющего соответствующий доход, при этом доход лица, подлежащего призыву, не будет учитываться при расчёте возможной суммы кредита.
- Общее количество Заёмщиков, выступающих по одному Кредитному договору/Договору займа, не может превышать 3 (трёх) человек.
- В качестве Заемщика может выступать только лицо, имеющее подтвержденный доход (допускается исключение: супруг(а) Заемщика, независимо от наличия дохода, либо член семьи Заемщика (совершеннолетние дети Заемщика), обучающийся в учебном заведении на очной форме).
- Если по условиям Ипотечной сделкиСделка - это действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей. Заемщик является Залогодателем приобретаемого Предмета ипотеки и состоит в зарегистрированном браке, то его супруг также должен выступать по такой Ипотечной сделке Заемщиком и Залогодателем независимо от того, имеет ли супруг источник дохода и независимо от размера такого дохода.
- Размер действующих кредитных обязательств Заемщика с учетом его дохода не препятствует получению нового кредита.
Перечень документов для проведения андеррайтинга потенциального заемщика
- Заявление на предоставление ипотечного кредита, подписанное всеми Заемщиками.
- Согласие кредитору на обработку персональных данных (отдельно на каждого Заемщика).
- Копия паспорта Заемщика/Созаемщика/Залогодателя/Поручителя (все страницы).
- Копия паспорта супруга (супруги) Заемщика/Созаемщика/Залогодателя (все страницы).
- Копия свидетельства о рождении детей (с отметкой о месте регистрации)/для детей, достигших 14-летнего возраста - копия паспорта (все страницы) и копия свидетельства о рождении.
- Копия свидетельства о браке/о расторжении брака/о смерти супруга Заемщика/Созаемщика/Залогодателя/Поручителя.
- Справка из ЕИРЦ о регистрации Заемщика/Созаемщика/Залогодателя/Поручителя (оригинал).
- Копия документа, являющегося основанием для регистрации по постоянному месту жительства Заемщика/Созаемщика (свидетельство о государственной регистрации права, договорДоговор - это соглашение двух или нескольких лиц, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских правоотношений. о безвозмездной передаче квартирыКвартира – структурно обособленное помещение в многоквартирном доме, обеспечивающее возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящее из одной или нескольких комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком обособленном помещении. в собственностьПраво собственности - право на эксклюзивное владение имуществом. Владелец имущества имеет право использовать его по своему усмотрению и может быть лишен такого права только по решению суда. Собственник вправе совершать в отношении принадлежащих ему объектов собственности любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, организаций., ордер на заселение жилой площади и т.д.).
- Копии свидетельств о государственной регистрации права на доли несовершеннолетних (в случаях отчуждения квартирыКвартира – структурно обособленное помещение в многоквартирном доме, обеспечивающее возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящее из одной или нескольких комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком обособленном помещении. несовершеннолетними детьми Заемщика/Созаёмщика).
- Копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Созаемщика.
- Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лицаФизическое лицо́ — человек как субъект права (носитель прав и обязанностей), в отличие от юридических лиц, должностных лиц и публично-правовых образований. По российскому законодательству физическое лицо обретает правоспособность в момент рождения и утрачивает её в момент смерти. Обладает дееспособностью. Полная дееспособность приобретается после достижения лицом совершеннолетия. по месту жительства на территории Российской Федерации (о присвоении идентификационного номера налогоплательщика (ИНН)) Заемщика/Созаемщика.
- Копия военного билета Заемщика/Созаемщика/Поручителя (все страницы) - для лиц мужского пола, не достигших возраста 27 лет в случае если документ отсутствовал при подаче заявки.
- Копия документа об образовании.
- Анкеты для страхования (личное, имущественное и титульное страхование). Внимание! Анкета заполняется всеми Заемщиками.
- Документы, подтверждающие сведения о занятости и доходах.
- По основному месту работы.
- Справка о доходах за текущий год по форме 2-НДФЛ, при этом непрерывный стаж работы, как правило, должен составлять не менее 3 месяцев + Приказ из бухгалтерии по утвержденному окладу. Срок действия справки - 1 (один) месяц, считая от даты ее составления.
- Копия трудовой книжки (все заполненные страницы), заверенная работодателем на каждой странице (должность лица, заверяющего копию+расшифровка подписи (Ф.И.О.) + подпись + дата + печать организации), имеющая отметку после последней записи о том, что работник работает по настоящее время, причем печати заверения должны в обязательном порядке захватывать поле трудовой книжки.
- Трудовая заверяется следующим образом (на каждой странице):
- КОПИЯ ВЕРНА,
- ДОЛЖНОСТЬ, ПОДПИСЬ, РАСШИФРОВКА,
- ДАТА, ПЕЧАТЬ,
- (на последней странице):
- РАБОТАЕТ ПО НАСТОЯЩЕЕ ВРЕМЯ,
- КОПИЯ ВЕРНА,
- ДОЛЖНОСТЬ, ПОДПИСЬ, РАСШИФРОВКА,
- ДАТА, ПЕЧАТЬ.
- Копия трудового контракта (договора), заверенная Работодателем на всех страницах (заверительная надпись: наименование должности заверяющего + расшифровка подписи (Ф.И.О.) + дата + печать организации, на последней странице должна присутствовать отметка о том, что работник работает по настоящее время).
- Служебный контракт (копия, заверенная работодателем на каждой странице с проставлением отметки «работает (проходит службу) по настоящее время») лицам, проходящим службу в органах внутренних дел, прокуратуры, противопожарной безопасности и.т.д.
- При необходимости - справка о доходе (по форме банка) или справка о заявленном доходе.
- По Заемщикам, осуществляющим трудовую деятельность в должности директора/генерального директора дополнительно предоставляются документы, список которых индивидуален для каждого банка (выписка из ЕГРЮЛ - обязательна).
- По дополнительному месту работы.
- Копия приказа о принятии на работу, заверенная Работодателем с отметкой о том, что работник работает по настоящее время.
- Копия трудового контракта (договора), заверенная Работодателем на всех страницах (заверительная надпись: наименование должности заверяющего + расшифровка подписи (Ф.И.О.) + дата + печать организации, на последней странице должна присутствовать отметка о том, что работник работает по настоящее время).
- Справка о доходах (ф.2-НДФЛ) за текущий год (в случае предоставления документов для оформления кредита до 1 июля текущего года необходима также справка о доходах за предыдущий год), при этом непрерывный стаж работы должен составлять не менее 6 месяцев (в некоторых банках - не менее 1 года).
- Срок действия справки - 1 (один) месяц, считая от даты ее составления.
- Подтверждающие доходы пенсионеров.
- Копия пенсионного удостоверения (все страницы).
- Справка (оригинал) территориального органа Пенсионного фонда РФ о размере пенсионных выплат за последние 6 (шесть) месяцев с обязательным указанием, что пенсия выплачивается пожизненно (бессрочно).
- По основному месту работы.
- Документы, подтверждающие расходы заемщиков.
- Копия кредитного договора/договора банковской карты.
- Копия графика платежей.
- Оригинал справки об остатке ссудной задолженности и качестве исполнения обязательств.
- Документы по имеющимся активам (при наличии): квартираКвартира – структурно обособленное помещение в многоквартирном доме, обеспечивающее возможность прямого доступа к помещениям общего пользования в таком доме и состоящее из одной или нескольких комнат, а также помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения гражданами бытовых и иных нужд, связанных с их проживанием в таком обособленном помещении., автомобиль, загородный дом, земельный участок, ценные бумаги и т.д.
- Распечатки из банков по имеющимся счетам (депозитные и текущие счета, дебетовые карты).
![]() ![]() |
Вернуться к предыдущей странице
Выбор банка для ипотечного кредита (ЗН) |
Перейти к следующей странице
Подбор ипотечного объекта (ЗН) |
![]() ![]() |
---|